Под колпаком

Материал из CompromatWiki
Перейти к: навигация, поиск


Citibank "сливает" персональные данные

© "Профиль", origindate::20.02.2006, Иллюстрация: citibank.ru

Финансовый фаст-фуд

Евгений Верлин

Converted 20845.jpg

Майским днем прошлого года на заправке British Petroleum, что на Можайском шоссе, подошел ко мне приятный молодой человек, представился консультантом ЗАО КБ "Ситибанк" и предложил заполнить бумаги на получение кредитной карточки этого банка. Я согласился. Консультант, задав разнообразные вопросы, заполнил за меня анкету, вписал туда мои адресные и прочие данные, тут же в офисе заправки отксерил мой паспорт, техпаспорт на автомобиль и водительские права.

"Беспризорник" пишет

Спустя месяц я получил из Ситибанка письмо с отказом в открытии мне кредитки. А еще через пару недель - письмо от главы Детского фонда ООН (ЮНИСЕФ) в России Карела де Роя, в котором мне предлагалось стать донором новой программы фонда - "Дети улиц". Притом на конверте помимо моей фамилии и домашнего адреса фигурировала фотография символического беспризорника с жалостливым взором, справа от которой крупным шрифтом было напечатано: "Евгений Васильевич, неужели 500 рублей Вам нужны больше, чем беспризорному ребенку?" А внутри - бланк платежного перевода на счет отделения ЮНИСЕФ в России, открытый в... ЗАО КБ "Ситибанк".

Что ж, подумал я, бывают совпадения. На всякий случай, правда, рассказал об этом моим коллегам из отдела финансов "Профиля". Они тоже вначале подумали, что совпадение...

Миновало полгода, и вот в начале зимы на мой мобильный телефон поступил звонок от дамы из call-центра Ситибанка. И она вновь предложила получить кредитную карту. На что я сказал: "Спасибо, не надо..." Но дама была настойчива. На следующий день она перезвонила, уже по рабочему телефону, стала уговаривать, сказав, что сейчас условия для открытия карты стали куда либеральнее, что мне обязательно откроют карту, а, когда узнала, что у меня недавно появился внедорожник, имеется приличная квартира в личной собственности да еще жена и московская прописка с начала 80-х годов, сказала, что даже справки о постоянном источнике дохода не потребуется. Во как! На мой же вопрос о "посторонних письмах" дама ответила, что "красть вашу личность и передавать ваш адрес другим организациям больше не будут, а вот карточку точно откроют".

Тут уж меня стало одолевать чисто профессиональное любопытство. "Ну присылайте вашего консультанта". Консультант в лице юного паренька (с виду - страшеклассник) - по-моему, его звали Сергей (визитку не дал) - приехал на следующий день в офис. Опять "сканировал" все мои данные: документы на новый автомобиль, свидетельство о собственности на новую квартиру, внутренние страницы паспорта, развороты трудовой книжки и т.д. Прошел примерно месяц, и... я вновь получаю из Управления кредитных карт Ситибанка отказ: "К сожалению, в настоящее время мы не можем выпустить Вам кредитную карту".

А вслед за этим опять (!!) получаю - уже на адрес моего нового места жительства (!) - письмо от того же главы ЮНИСЕФ в РФ Карела де Роя, и опять с упреками - во взоре (беспризорник) и письменно (на конверте). Правда, фамилия моя после КУДА на этот раз впечатана не была, зато запрашиваемая сумма возросла вдвое: "Неужели 1000 рублей Вам нужны больше, чем беспризорному ребенку?" Кстати, наряду с письмами "о беспризорниках" (на которых я вообще-то иногда действительно жертвую, используя конверты ЮНИСЕФ) с конца прошлого года многократно возрос объем приходящего спама на мой персональный почтовый ящик (а ведь я еще и e-mail им сообщил). Начали регулярно звонить представители контор, изучающих потребительские предпочтения москвичей (а сколько у вас в семье мобильных телефонов? а как у вас в семье с компьютерным оснащением?).

Кто же "сливает" данные?

Я заподозрил: неужели дочерняя структура крупнейшего банка мира "сливает" мои домашние реквизиты (а возможно, и другие данные) третьим организациям! Притом - продолжаю про себя рассуждать - получателем моих данных может быть не только ЮНИСЕФ или какая-нибудь другая, столь же благородная по своим целям организация (скажем, из тех "неправительственных", которыми недавно сильно заинтересовались дяди из ФСБ), а и... О, ужас!

Звоню в Ситибанк, жалуюсь. Сначала предъявил претензии по первой позиции: почему дважды предлагали и дважды не выписывали карту? На что мне разъясняют: "Кредитный комитет не обязан сообщать причины отказа, а номер кредитного отдела мы не даем - им тогда весь телефон оборвут".

Что ж, пытаюсь теперь выяснить, как обстоит дело с "утечкой" моих персональных данных. На четвертый день меня наконец соединяют с отделом по обслуживанию клиентов Ситибанка. Его сотрудник Валентина Николаева заверила: "Мы не сообщаем никаких данных третьим лицам. Ни в коем случае не могла эта информация попасть в стороннюю организацию".

- Но, - спорю, - судя по всему, в моем случае это случилось дважды.

- Дело в том, что наш банк имеет обязательство конфиденциальности перед нашими клиентами. Думаю, ЮНИСЕФ получил эти данные каким-то другим образом, не через нас.

- Но ведь от вас, если почитать ваш сайт, все равно может исходить какая-то маркетинговая рассылка...

- Это возможно в случае, если вы нам позвоните и скажете: "Я знаю, что вы сотрудничаете с такими-то организациями (имеются в виду магазины-партнеры), прошу выслать информацию об их товарах и услугах". Мы получаем информацию от них, а потом от своего лица рассылаем эту информацию нашим клиентам.

Залезаю на сайт банка, читаю пункт 5 "Обязательства конфиденциальности "Ситигруп" перед частными клиентами": "...при этом мы вправе оказывать содействие компаниям с безупречной репутацией в части предложения их услуг нашим клиентам. Однако доступ к информации о наших клиентах будет предоставляться этим компаниям только в случае, когда клиенты прямо выражают заинтересованность в их продуктах или услугах".

Выходит, говорю Валентине Николаевой, такая возможность - передачи данных на сторону - все-таки не исключается, тем более что я еще не стал клиентом Ситибанка, а только претендентом на это почетное звание.

Тут барышня взяла паузу, с кем-то минут пять советовалась, а потом вернулась к телефону и сказала: "К сожалению, мне не удалось выяснить прямую связь между фондом ЮНИСЕФ и нашим банком, так что можете оставить жалобу в любом из отделений".

Что я и сделал 2 февраля: накатал пространную претензию с вопросами. Неделю ждал, что кто-то из менеджеров ЗАО КБ "Ситибанк" встретится со мной и развеет мои сомнения. Кстати, пока я целую неделю строил догадки - то ли в банке работают непрофессионалы (а иначе зачем дважды у одного человека брать данные и дважды отказывать!), то ли у него другая главная задача (собирать персональные данные, к примеру), - в "Рамсторе" на Ярцевской улице меня опять поймал молодой человек с бейджем "Ситибанк" на пиджаке, и - опять! - мне предложили стать обладателем кредитной карты. Я чуть не наорал на бедолагу, но, сдержавшись, попросил передать мое возмущение его руководству, при этом дал мою визитку со всеми телефонами. Никто не позвонил, не поинтересовался, чем же так возмущен их "потенциальный клиент"...

"Без зазрения совести..."

Попытался выяснить ситуацию в ЮНИСЕФ. На присланной мне от фонда "форме для перевода пожертвования" есть такое примечание: "Адресные данные для персонализации этого письма были предоставлены компаниями "АВАН-проект", "Коннекшнз" и "Студия Модерна". Мы использовали эти данные, чтобы обратиться к тем россиянам, кто хочет помочь нам. Посылая это письмо, мы ни в коем случае не хотели задеть ваши интересы..." Далее предлагается тем, кто против, "отписаться" от этой рассылки.

Сотрудник представительства фонда по имени Александр заверил меня, что его офис работает исключительно с теми компаниями, которые пользуются "только легальными базами данных". Что ж, сказал я, интересно переговорить с одной из таких фирм, а именно с той, что предоставила информацию обо мне. После чего сотрудник горячей линии программы ЮНИСЕФ "Дети улиц" сверился со списком и по номеру (№053938) на присланном мне конверте выяснил, что адрес предоставила фирма "Коннекшнз" (кстати, как выяснилось, занимается директ-маркетингом и маркетинговыми опросами). Директор "Коннекшнз" Алексей Кружков подтвердил, что его фирма предоставила мой адрес Детскому фонду (да и почтовую рассылку она же произвела), но заметил при этом: - Данные не персональные, а адресные, выбранные случайно. Так что если мы вас как-то задели, извините, это было сделано не специально.

- И в прошлом году было случайно?

- Бывают совпадения, выборка очень большая, несколько сотен тысяч писем рассылается. Это чистое совпадение. У ЮНИСЕФ разные поставщики данных, на этот раз использовались три компании, в том числе наша. Мы выбраны фондом на конкурсной основе. Алгоритм компьютерный - настроен на случайную выборку. Да, мы занимаемся директ-маркетингом и персональными коммуникациями. Фокус-группами не занимаемся, так что участившиеся вам звонки от маркетологов - не от нас. Мы проводим исследования только по заказу компаний, когда те предоставляют свою базу клиентских данных, и мы обзваниваем их клиентов.

Почему-то не поверил я ему. А конкретно в то, что мои адреса - и по старому, и по новому месту жительства - вот так дважды (а в первый раз еще и с пропечатанными ФИО на конверте!) сразу же после общения с консультантами Ситибанка "случайно" попали в рассылку организации, которая опять-таки "в силу простого совпадения" имеет счет в Ситибанке.

Излагаю этот сюжет знакомому слушателю бизнес-школы в Нью-Йорке. Тот пишет: "Торговля персональными данными клиентов для американских банков вещь обычная и достаточно прибыльная. За каждого клиента они получают от 15 до 30 центов, правда, делается это лишь с согласия клиента". Но, добавляет он, случалось, что отдельные сотрудники отдельных банков "приторговывали" базами данных к собственной выгоде.

Лезу в Интернет. И довольно быстро нахожу подтверждение. Например, на сайте www.Pcmag.com: "Такие бизнесы, как Citibank, привыкшие собирать персональные данные на своих клиентов и делать их доступными третьим сторонам в офлайновом мире, без всякого зазрения совести обмениваются клиентскими данными с другими частями своей материнской компании Citigroup и даже с посторонними компаниями". (В оригинале выглядит так: ).

Форум о "Сити"

Ну да ладно, думаю, мало ли что пишут о знаменитом банке (мало ли завистников чужого богатства) какие-то злопыхатели в западных странах (создавшие там, кстати, несколько "антиСИТИвских" сайтов). Почитаю лучше сообщения и форумы в Рунете.

Что ж, и там сотни нелицеприятных отзывов.

Добавляю к ним свою историю. И тут же получаю подтверждение, что я не один такой "лох". Форумчанин по прозвищу Mike, который в течение двух месяцев 2004-2005 годов был клиентом Ситибанка, пишет: "Мне и супруге конверты приходили с ФИО (а то как бы я понял, кому это). Более того, внутри тоже было обращение по имени-отчеству". Правда, Mike не уверен, что в данном случае "утечка" произошла именно через Ситибанк.

Ладно, читаю форум дальше. Вот типичный диалог:

Гость (ему также было отказано в выдаче кредитки)

Создано: origindate::08.02.2006 17:44

"Да я уже и не расстраиваюсь. Есть другие банки, где с моими данными никаких проблем с открытием кредитной карты со значительной суммой кредита проблем не возникает. Что интересно: у меня, у многих подчиненных с меньшей, чем у меня, зарплатой есть кредитная карта Ситибанка. А мне отказали. Бардак у них".

Friend

С оздано: origindate::08.02.2006 18:06

"Это не бардак. Есть две версии:

1. "Сити" сливает на сторону информацию - тогда массовые предложения услуг с последующим отказом вполне понятны.

2. "Сити" выбирает клиентов, которых можно постричь с минимальным риском влипнуть самим в неприятности".

А вот еще несколько мнений (не самых, кстати, резких) о различных аспектах работы "Сити":

Алексей К.: "Проблемы непрофессионализма сотрудников банка - проблемы самого банка. Вернее, так должно было бы быть, но сити-рус (то есть Ситибанк. - "Профиль") делает это проблемами клиентов. Как можно относиться к организации, которая не в силах совладать с ордой полуграмотных выпускников ПТУ, нанятой за медные деньги, отыгрывается на потребителях? Причем делает это сознательно. Вы меня никогда не убедите, что наивное и простодушное руководство банка не ведает о том, что творится в отделениях".

Шадо: "Сначала я был доволен этим банком, и он мне подходил. Начиная с сентября с меня по кредитке начали списывать мелкие суммы в виде якобы процентов. То 11 рублей, то 69 рублей. Учитывая, что кредиты я гасил в грейс-период, я звонил в Ситифон, и их списывали. С другой стороны, представьте, сколько народу этого не замечает, и помножьте на число клиентов. Но сегодня случилась история, из-за которой банк меня окончательно потерял как клиента. Я заказывал 30.01 гостиницу в Интернете больше чем на $2000, проверил внутрибанковский курс, он был по Сити-онлайн 28,22. В момент бронирования с меня списали по этому курсу. А сегодня я увидел, что курс пересчитан на 29,4!!!! на 1,2 рубля больше. Телефонная служба помогать не хочет, ей пофиг, идите в банк и пишите заявление, телефоны отделов не дает. Путем длительных телефонных переговоров с Ситибанком узнал, что действительно абсолютно невозможно узнать, какой курс выставит банк в будущем. Может, 29,4 рубля за доллар, как в моем случае, может, 500 р./$. И, по их мнению, все законно".

С ним согласен другой "форумчанин", по имени Regus: "Я уже много раз отмечал, что для безналичных списаний Ситибанк ночью специально устанавливает непубликуемый курс, отличающийся от ЦБ РФ на 2,5%".

Ну да ладно, думаю, может быть, на форуме www.banki.ru какие-то предвзятые люди собрались. Залезаю на сайт агентства "РЕГНУМ" и читаю захватывающую историю их сотрудника Евгения "Осторожно Сitibank: Особенности "бесплатного" кpедитования в России". Евгения тpижды обманула сотpудница банка (подошедшая к нему на запpавочной станции British Petroleum с пpедложением откpыть кpедит), заинтересовав необычайно выгодными условиями кpедита. Но дальнейшее общение с банком подтвеpдило: pеальные условия не соответствуют тем, о котоpых pассказала его сотpудница, так что Евгений pешил не активиpовать пpисланную ему каpту. И тут выяснилось - pастоpгнуть отношения с банком не так-то пpосто. И не бесплатно. За не активированную карту с Евгения попытались взимать плату, угрожали штрафными санкциями и т.д.

В чем же цимес?

По объему собственного капитала ЗАО КБ "Ситибанк" занимает в рейтинге российских банков высокое 13-е место. А вот в "народном рейтинге" банков на том же сайте www.banki.ru, где суммируются положительные и отрицательные отзывы клиентов, - он оказался на самом последнем месте из ста с лишним (!) оцениваемых в онлайновом режиме финансовых учреждений. Кто-то, возможно, скажет: да это заказной рейтинг с целью дискредитировать западные банки, проводящие экспансию на российском рынке. Но! В первой десятке "любимых народом" банков фигурируют такие иностранцы, как Райффайзенбанк (2-е место), Международный Московский (3-я строчка), "Банк Сосьете Женераль Восток" (7-е место). Так что вряд ли в данном случае можно вести речь о целенаправленном "заказе" или "финансовой ксенофобии".

Чтобы понять, с каким отрывом Ситибанк "анти-лидирует" среди финансовых организаций, достаточно сказать, что занимающий 2-ю строчку с конца в том же "народном рейтинге" Сбербанк набрал интегрированный балл -62, в то время как у "Сити" он выражается показателем -203 (по состоянию на 15 февраля 2006 года).

В завершение скажу: мне лично было важно излить в этой статье всю свою досаду и раздражение на этот финансовый монстр, который никак не хочет снизойти до того, чтобы пообщаться со своим несостоявшимся клиентом, попытаться развеять его сомнения и тем самым защитить свое реноме. Но, видимо, руководство Ситибанка не считает нужным снисходить до этого: то ли уверено в нерушимости своего бренда, то ли этой почти монопольной финансовой структуре в принципе плевать на жалобы отдельных клиентов-граждан России (где законопроект "О персональных данных" пока лишь рассматривается в Госдуме).

Когда этот материал уже был подготовлен к печати, от директора "Коннекшнз" Алексея Кружкова последовало разъяснение касательно прошлогоднего, "персонифицированного" письма (на конверте которого было напечатано обращение ко мне по имени-отчеству). Алексей признал, что в поисках источников персональных данных "мы обращались в ряд организаций, в том числе и в Ситибанк". Но, по словам Кружкова, в Ситибанке ему отказали, объяснив, что данные о своих клиентах раскрывать и передавать кому-то на сторону не имеют права. (Тут я, кстати, подумал: а я-то ведь еще не клиент, так что, получается, на меня и подобных мне это ограничение не распространяется.) В итоге, как сообщил Кружков, адресную базу (на всех жителей Москвы!) они получили в фирме "АВАН-проект", которая, в свою очередь, получила ее от столичных властей. Сотрудница из "АВАН-проекта" по имени Наташа подтвердила, что да, такое имеет место - согласно имеющемуся соглашению с правительством Москвы "в рамках программы помощи беспризорным детям". Обещала выслать официальные бумаги, подтверждающие, что "все делается законно". Увы, к моменту сдачи этого номера в печать я этих бумаг так и не получил...

***

© "Профиль", origindate::20.02.2006

Почему ваш Citi никогда не спит

Иван Жигунов

Your Citi never sleeps - лозунг российской "дочки" американского одноименного банка (лозунг построен на созвучии неформального кредо Нью-Йорка - New-York city never sleeps). В том смысле, что, мол, денно и нощно заботится о клиентах. Однако подчас эта забота оказывается слишком пристальной, и в какой-то момент может оказаться - вы настолько ею окружены, что попросту оказались под колпаком. К примеру, российские чиновники могут запросто в рамках такой "заботы" попасть под наблюдение американских спецслужб.

"Кредитная история"

Всемирная паутина. В это, может быть, трудно поверить, но Citibank был основан тогда, когда Наполеон пытался завоевать Россию, - в 1812 году. Почти за два столетия своего существования банк прошел через ряд слияний с другими финансовыми институтами, в результате чего возникла глобальная финансовая империя. В 1993 году корпорация добралась до России, учредив один из первых российских банков с иностранным капиталом - ЗАО КБ "Ситибанк". Появление в 1998 году бренда Citigroup ознаменовало "создание новой модели организации финансовых услуг для удовлетворения финансовых нужд клиентов". Сегодня на Citigroup трудится 275 тыс. сотрудников в 100 странах (из них 2 тыс. - в России). Согласно отчету корпорации ее оборот в 2004 году составил $86,2 млрд., а чистая прибыль - $17 млрд.

Несколько лет назад американский Citibank оказался в центре скандала. Предметом жесткой критики со стороны сената США стало слишком вялое противодействие легализации преступных доходов. Банк тогда обвиняли, по сути, в сотрудничестве с криминальными элементами. Были выявлены факты попустительства, нарушавшие банковскую дисциплину. Среди наиболее одиозных клиентов оказался Рол Салинас, старший брат бывшего президента Мексики. С помощью Citibank он в период с 1992 по 1994 год вывел за границу $87 млн. сомнительного происхождения. Основным источником этих денег, предположительно, была торговля наркотиками, но банк не задавал Салинасу лишних вопросов при осуществлении транзакций. После ареста теневого магната обслуживавший его менеджер Citibank признался на допросе: "Об этом знали на самом верху корпорации, все распоряжения спускались оттуда. Мы лишь пешки в этой большой игре".

Другой клиент, замешанный в скандале, - Асиф Али Зардари, супруг Беназир Бхутто, бывшей премьер-министром Пакистана до 1996 года. Зардари, также являвшийся чиновником, подозревался в сокрытии $9 млн. на счетах Citibank в Швейцарии. Источник денег - взятки, полученные за заключение госконтрактов на выгодных условиях. В отчете комиссии сената США упоминался и Омар Бонго, президент Габона, который за несколько лет вывел из своей страны $130 млн. Его подозревали в казнокрадстве. Сомнительные операции совершали и сыновья нигерийского диктатора Сани Абачи, на счетах которых скопилось более $110 млн. По мнению американских надзорных органов, участвовавших в расследовании, Citibank позволял клиентам управлять деньгами с такой легкостью, что им не составляло труда замести свои следы.

Подобные обвинения наносят серьезный ущерб репутации любого финансового учреждения, поэтому руководство американской корпорации Citigroup (созданной в 1998 году в результате слияния Citibank и Travelers Group) стало думать, что можно предпринять для исправления подмоченной репутации. Тем более что с недавних пор дела в самой Америке, все более ужесточающей законы финансового контроля, у банка пошли несколько хуже, чем за границей.

Судя по всему, на заграничную экспансию и была сделана ставка - сегодня банк имеет свыше 3 тыс. филиалов и отделений более чем в 100 странах мира. Любопытно, что эта экспансия сопровождается такими действиями, которые по манерам порой смахивают на работу хорошо поставленной спецслужбы. Citigroup не устает повторять, что постоянно заботится об улучшении процедур AML (anti-money laundering, то есть нацеленных на борьбу с отмыванием денег). В Citigroup подчеркивают: международный банк такого масштаба всегда будет привлекать преступников, желающих легализовать "нетрудовые доходы", и борьба с ними будет вечной.

Новый импульс борьбе за "чистые и честные" деньги клиентов дали события 11 сентября 2001 года и последовавший за ними так называемый Патриотический акт США, развязавший руки спецслужбам по тайному контролю за действиями своих и чужих граждан. Сейчас в Штатах как раз разгорается скандал на тему: а не нарушил ли, к примеру, президент Буш Конституцию, когда санкционировал прослушивание телефонных разговоров американских граждан без суда? Во внутренних инструкциях Citigroup (они имеются в распоряжении редакции) можно встретить ссылки на Патриотический акт. Соответствие именно этому акту всех отношений с клиентами, как нетрудно догадаться, ставится куда выше уважения к национальным законам той или иной страны. В том числе, надо полагать, в части защиты неприкосновенности частной жизни и частных сведений. Трудно сказать, правда, как подобные строгости сказались на отношениях с такими инвесторами, как, скажем, Аль-Валид бин Талал (он в свое время значился в числе крупных инвестиционных партнеров Citicorp, WorldCom, AOL, Apple и ряда других крупных американских корпораций). Также о нем, к примеру, известно, что он "инвестировал" $27 млн. на поддержку семей палестинских террористов-смертников (семьям платили деньги за совершенные теракты).

Сегодня в большинстве стран (в том числе и в России, ставшей недавно полноправным членом ФАТФ) существуют законодательные акты, касающиеся борьбы с отмыванием грязных денег. В нашей стране успешно работает собственная - подчеркнем, отечественная - финансовая разведка, качество надзора, осуществляемого Центробанком, давно уже не вызывает нареканий самых пристрастных зарубежных экспертов. Президент страны и правительство уделяют этим вопросам неустанное внимание, относясь как к одной из важнейших составных частей общегосударственной борьбы с терроризмом.

Однако некоторые международные банковские группы при этом зачем-то идут дальше и разрабатывают собственные глобальные программы AML, которые зачастую превосходят требования национального законодательства. Зададимся вопросами: какие цели преследуют в данном случае иностранные финансисты? На каких клиентов они работают? И насколько далеко можно зайти в таком "творчестве"?

В мировом масштабе. Обвинения в адрес Citibank раздавались не только в США, но и в других странах. Мексиканская газета La Jornada в 2001 году назвала Citibank "крупнейшим американским банком и крупнейшим отмывателем денег". По оценке автора статьи Джеймса Петраса, всего в 90-е годы в Мексике с помощью американских банков было легализовано от $2,5 млрд. до $5 млрд. преступных доходов. "Без грязных денег США не смогли бы оказывать такое влияние на мировую экономику, доллар бы ослаб, и существование управляемой из Вашингтона глобальной империи оказалось бы под вопросом", - сделал свой вывод Петрас. В Аргентине Citibank уличили в сообщении ложных сведений регуляторным органам, а принадлежащий финансовому гиганту офшорный банк на Каймановых островах смогли закрыть лишь через два года после того, как деньги на его счетах были признаны грязными. Японское правительство в 2004 году пошло на необычный шаг и закрыло четыре отделения Citibank Japan, специализировавшихся на обслуживании состоятельных клиентов. Причина - многочисленные нарушения законов и требований регуляторов. Помимо прочего банк обвинили в том, что пароли для доступа к счетам клиентов "вышли за пределы офиса". Представитель японского Агентства финансовых услуг (FSA) заявил, что сотрудники банка были готовы нарушать правила и предписания, если это сулило банку доход. В том же году Citigroup столкнулась с "репутационными проблемами" в Великобритании и континентальной Европе

Скандалы вокруг крупнейших американских корпораций Enron и WorldCom также выявили ряд нарушений. Было доказано: Citigroup сознательно шла на нарушение правил бухучета (GAAP), чтобы исказить характер сделок своих клиентов. Сенатор Сьюзен Коллинз прокомментировала это так: "Я нахожу шокирующей причастность наиболее престижных финансовых институтов США к этим скандалам. Похоже, что они охотно готовы рисковать собственной репутацией, чтобы важный клиент был доволен".

Федеральная торговая комиссия США подавала иск против Citigroup и двух ее "дочек" - CitiFinancial Credit Company и Associates First Capital. Обвинения были связаны с грабительскими условиями кредитования, нарушавшими нормы американского законодательства. Associates First Capital активно привлекала заемщиков с плохой кредитной историей, накручивая к высоким процентам за пользование ссудами дополнительные страховые платежи. Кроме того, при заключении договоров от клиентов скрывалась существенная информация. В сентябре 2002 года Citigroup согласилась выплатить по иску $215 млн., которые были распределены между жертвами жестокой кредитной политики корпорации. Остается добавить, что в 2002 году корпорация попала в список 10 худших корпораций журнала CorpWatch.

С особым пристрастием

В распоряжении редакции "Профиля" оказался свежий (датированный 2005 годом) документ, любезно предоставленный сотрудником Citibank, который пожелал остаться неназванным, описывающий применяемую в Citigroup методологию противодействия легализации преступных доходов. Оказалось, что банкиры, обжегшись некогда на обслуживании коррумпированных чиновников, сделали из той истории свои субъективные выводы. В приложении к инструкции приводится обширный перечень так называемых публичных лиц (public figure position list), который должен ненавязчиво помочь сотрудникам отделений банка во всем мире выловить в потоке клиентов государственных чиновников, а также их близких и взять совершаемые ими транзакции под особый контроль. Естественно, попала в этот список и вся российская политическая элита, включая президента страны и высокопоставленных государственных ответственных чиновников (см. таблицу). Информация об операциях с их счетами собирается, насколько можно понять из инструкции, операционистами и передается специально назначенному менеджеру (compliance officer), число которых в Citigroup превышает 300. Задача последнего - формировать регулярные отчеты о подозрительных сделках и отвечать на запросы надзорных органов. Вопрос в том, какие сделки эти 300 контролеров сочтут подозрительными. И всегда ли они соблюдают ту грань, которая отделяет нормальную банковскую процедуру от вмешательства в частную жизнь клиента.

Действующий в России федеральный закон №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" четко определяет лишь один критерий, по которому отсеиваются транзакции, попадающие в ежедневный отчет для Федеральной службы финансового мониторинга, иначе именуемой финразведкой. Банкиры обязаны докладывать об операциях своих клиентов при сумме платежа, превышающей 600 тыс. рублей. В законе, правда, есть оговорка: если у работников банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации преступных доходов, сведения о них должны сообщаться независимо от суммы. То есть если сотрудник банка, например, предположил, что зачисленная на счет чиновника сумма может быть взяткой, он обязан донести об этом. Критерий этот весьма субъективен - все зависит от степени подозрительности конкретного операциониста или менеджера. Отчеты о такого рода операциях должны поступать от банков в финразведку ежедневно.

Директор финансового департамента Промсвязьбанка Дмитрий Ларькин отмечает, что российские кредитные организации самостоятельно разрабатывают процедуры, направленные на борьбу с отмыванием денег. При этом они руководствуются международным опытом, рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) и Базельского комитета по банковскому надзору, а также требованиями ЦБ. Но, во-первых, эти готовые процедуры обязательно подлежат согласованию с ЦБ. Во-вторых, в данном случае, кажется, все же более уместно действовать в соответствии с отечественным законодательством (неуклонно совершенствуя его, разумеется), а не с каким-нибудь американским Патриотическим актом.

Кредитные организации могут предоставлять информацию и в частном порядке, но лишь по запросу, подписанному определенным кругом чиновников - их поименный список утверждается российским (подчеркнем, именно российским) правительством. Этот список - для служебного пользования, и банки стараются его не распространять. Но известно, что большинство чиновников, имеющих право на запрос, являются сотрудниками российской финразведки. Сотрудники международных служб в этот список не входят и такого права не имеют.

Однако, как полагает один из опрошенных нами экспертов, отделения международных банков все же имеют техническую возможность передавать информацию о движении денег на счетах российских клиентов в головную организацию, откуда она может попадать в спецслужбы других стран. Естественно, это незаконно, и ни один банк никогда не признается в подобном информационном обмене. Тем более такие процедуры не согласуются с ЦБ РФ.

В российской "дочке" Citigroup - Ситибанке - корреспонденту "Профиля" подтвердили, что глобальная программа противодействия отмыванию денег действует и в России. "Мы применяем нашу глобальную политику по всему миру, - говорит Наталья Николаева, вице-президент Ситибанка. - При этом мы строго выполняем требования российского законодательства в этой области, наряду с глобальной политикой Citigroup". Раскрывать какие-либо подробности того, как организованы информационные потоки внутри международной банковской сети, в Cитибанке не стали.

Нам остается лишь догадываться, передается ли информация в головную организацию и имеют ли к ней доступ спецслужбы США и других стран.

"Можно предположить, что Ситибанк также посылает сообщение в головной офис Citigroup о том, что клиент, находящийся в черном списке, обратился к ним за какой-либо услугой, - предполагает эксперт. - Тогда американские менеджеры берут все его операции под особый контроль, то есть попросту сажают клиента на крючок. Потом в случае необходимости его "дело" легко будет поднять". Такие "антиотмывочные" методы Citigroup, по мнению эксперта, если они действительно практикуются, не только могут поставить под сомнение наличие банковской тайны в отношении российских граждан, и в первую очередь первых лиц государства, но и создают глобальную проблему национальной безопасности.

К примеру, журналистам нашего издания не составило особого труда достать довольно внушительный список клиентов программы Citi Gold (см. фото). Это те, у кого сумма, находящаяся на счетах, превышает $50 тыс. Фамилии, телефоны (домашний, рабочий, мобильный). По номеру телефона теоретически нетрудно выяснить и многие другие персональные данные. В попавших в наши руки списках немало весьма известных фамилий. Знали ли эти люди, что их имена попадут в прессу? Хотели ли они этого? Ну и еще такой, чисто риторический уже, вопрос: способны ли рыцари плаща и кинжала из Лэнгли осуществить операцию, оказавшуюся по силам даже журналистам, причем без прямой помощи со стороны операционистов банка?

Глобальные программы AML внедряют в России и другие участники рынка. Однако там "непонятных" моментов, как нам кажется, меньше. Скажем, применяемые в Райффайзенбанке процедуры "Знай своего клиента" основаны строго на общепринятых нормах международной практики - в частности, рекомендациях ФАТФ и принципах Wolfsberg Group. "Данные стандарты предполагают, что финансовые институты должны проводить грамотную политику в области оценки клиентской базы и операций своих клиентов, а также быть особенно внимательными к тем категориям клиентов и сделок, которые потенциально могут быть связаны с противозаконной деятельностью и высокими рисками, - говорит председатель правления Райффайзенбанка Йохан Йонах. - Процедуры, действующие в Райффайзенбанке, отвечают недавно установленным требованиям и рекомендациям ЦБ". Однако в немецкой "дочке" категорически опровергают саму возможность передачи информации в материнскую организацию. "Наш банк придерживается жестких правил о неразглашении банковской тайны. В соответствии с ними обмен информацией с другими странами невозможен, если только этого не требуют регулирующие органы", - говорит Йонах.

В чужой монастырь

Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что все банки, работающие в России, в том числе и международные, должны вести борьбу с отмыванием денег, основываясь исключительно на местных законах: "Они обязаны сообщать о транзакциях, сумма которых превышает определенный лимит. Иные критерии подозрительных сделок явно не обозначены и, соответственно, применяться не должны". То есть нечего лезть со своим банковским уставом в чужой монастырь.

Впрочем, есть и такие эксперты, которые считают, что внедрение международными банками собственных стандартов AML может быть оправданно. "Мне известно о существовании подобных программ, - говорит заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков. - Чиновники должны быть под особым контролем, без этого сложно наладить борьбу с коррупцией".

Это справедливо, но вот вопрос: под чьим именно контролем должны быть отечественные чиновники - собственного государства или разных специальных служб государства иностранного? Ответ очевиден для тех, кто уважает принципы национального суверенитета и считает, что каждая страна должна сама заботиться о своей национальной безопасности.

Соглашаясь с тем, что требования нормативных актов могут кое-где идти вразрез с внутренними инструкциями международных банков, тот же Аксаков полагает, что скорее следует совершенствовать российское законодательство, требуя большей прозрачности сделок, совершаемых публичными лицами. Аксаков также считает, что сотрудничество международных банков с организациями вроде Интерпола, в принципе, возможно и не лишено смысла. "Не могу утверждать этого наверняка, но было бы логично предположить, что подобные контакты помогли расследованию коррупционных скандалов - например, тех, в которых были замешаны Евгений Адамов или Павел Бородин", - заключает Анатолий Аксаков. Но ФАТФ уже пытается изменить российское законодательство, потребовав, например, взять российских госслужащих под особый контроль (см. "Профиль" №5, 2006). Однако информация по движениям на счетах "особых" клиентов должна будет поступать в ФСФМ и ЦБ, а отнюдь не в ведомства других стран.

В этом контексте запрет на вхождение на российский рынок филиалов зарубежных банков - недавно эту позицию России еще раз подтвердил президент Владимир Владимирович Путин - приобретает иной смысл. Да, международные финансовые гиганты мощнее российских банков, и ограничение на их вхождение имеет экономическую подоплеку: иностранцы должны иметь равные конкурентные преимущества с отечественными организациями. Но табу носит, о чем иногда забывают рьяные защитники "свободной конкуренции с иностранцами", еще и политический характер - таким образом отстаивается национальная безопасность страны.

Кроме того, запрет на филиалы инобанков, по словам президента Владимира Путина, связан с необходимостью борьбы с терроризмом и отмыванием денег. Как? А самым непосредственным образом. Ведь не подотчетные местным регуляторам филиалы иностранных банков могут беспрепятственно проводить транзакции, средства по которым, не исключено, пойдут в том числе на легализацию доходов, полученных преступным путем. Например, от наркоторговли. (Тут можно вспомнить серию скандалов с той же Citigroup, о которых упомянуто в начале статьи.)

Филиалы банков живут по законам тех государств, где расположены материнские структуры. А дочерние банки иностранных финструктур - это российские организации, то есть вести свою деятельность они должны в соответствии с российскими законами и подчиняться российским властям. Это правило распространяется и на Ситибанк, "дочку" Citigroup. Кстати, ровно год назад на встрече с председателем правления американской корпорации Сэнфордом Уэйллом Владимир Путин публично отказался от предложения открыть счет в Ситибанке, потому что держит свои сбережения в Сбербанке России. С учетом особого, "пристального" отношения к публичным лицам со стороны Citigroup такое решение выглядит очень предусмотрительным.

***

Под колпаком

Операции этих российских должностных лиц должны браться под особый контроль:

Президент России

Глава администрации президента России или его заместитель

Помощник президента России

Советник президента России

Представитель президента России в федеральном округе

Председатель Центрального банка России или его заместитель

Председатель правительства РФ или его заместитель

Министр правительства РФ и его заместители

Глава федерального агентства/службы или его заместитель

Руководитель аппарата правительства РФ или его заместитель

Секретарь Совета безопасности РФ или его заместитель

Спикер Госдумы РФ или его заместитель

Член Госдумы РФ

Спикер Федерального собрания РФ или его заместитель

Член Совета Федерации РФ

Председатель Конституционного суда РФ

Член Конституционного суда РФ

Председатель Верховного суда РФ или его заместитель

Председатель Высшего арбитражного суда РФ или его заместитель

Генеральный прокурор РФ или его заместитель

***

Примеры "публичных" лиц в других странах:

Генсек компартии Китая

Глава избиркома

Доминиканской Республики

Король Бахрейна и члены его семьи

Руководители обеих палат английского парламента

Члены парламента Сингапура

Лидеры всех политических партий Франции

Директор Итальянской фондовой биржи

Мэры всех городов Румынии, в которых есть отделения Citibank

Премьер-министр Пакистана

Министры Турции (в том числе в отставке)

Начальник турецкой жандармерии

Члены всех семи королевских фамилий ОАЭ

Руководители всех государственных предприятий Португалии

Официальные представители НАТО в Греции

Руководители таможенного и налогового ведомств Таиланда

Индийские послы во всех странах мира

Главы всех штатов и провинций Колумбии